金利上昇シミュレーター
変動金利の住宅ローンを借りている方向け。
金利が上がった場合の返済負担の変化イメージと、
繰上返済・借り換え・投資継続の3択を比較します。
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金利が上がった場合の返済負担の変化イメージ
多くの変動金利型住宅ローンでは、月々返済額の変更は5年ごとに見直されるため、実際の増額タイミングは異なります。上記は金利変動が即時反映された場合のイメージです。
選択肢 A
繰上返済する
選択肢 B
固定金利に借り換え
選択肢 C
投資が想定通りに
進んだ場合
10年後の累積効果比較
各選択肢を実行した場合の10年間の累積コスト削減額またはリターン（概算）
5年ルール・125%ルールとは
5年ルール
金利が上がっても、多くの金融機関では5年間は月々の返済額が据え置かれます。ただし返済額の内訳は変化し、利息の割合が増えて元金の返済が遅れます。
金利が上がっても、多くの金融機関では5年間は月々の返済額が据え置かれます。ただし返済額の内訳は変化し、利息の割合が増えて元金の返済が遅れます。
125%ルール
5年ごとの返済額見直し時、新しい返済額は従来の125%までに制限されます。ただしこれは「総返済額を守る仕組み」ではなく、返済額の急増を緩和する措置です。
5年ごとの返済額見直し時、新しい返済額は従来の125%までに制限されます。ただしこれは「総返済額を守る仕組み」ではなく、返済額の急増を緩和する措置です。
未払い利息のリスク（重要）
返済額が据え置かれても利息は新金利で計算されるため、返済額のすべてが利息に充てられ、元金が減らない、あるいは未払い利息が発生して実質的な債務が増えるケースがあります。5年ルール・125%ルールは「安心の仕組み」ではなく「先送りの仕組み」と理解しておくことが重要です。
返済額が据え置かれても利息は新金利で計算されるため、返済額のすべてが利息に充てられ、元金が減らない、あるいは未払い利息が発生して実質的な債務が増えるケースがあります。5年ルール・125%ルールは「安心の仕組み」ではなく「先送りの仕組み」と理解しておくことが重要です。
適用されないケースも
元金均等返済や一部のネット銀行では5年ルール・125%ルールが適用されない場合があります。ご自身のローン契約を確認してください。
元金均等返済や一部のネット銀行では5年ルール・125%ルールが適用されない場合があります。ご自身のローン契約を確認してください。
⚠ シミュレーションの注意点
金利の将来予測は不確実です
このシミュレーションは「もし金利がこれだけ上がったら」というシナリオ比較であり、将来の金利を予測するものではありません。
このシミュレーションは「もし金利がこれだけ上がったら」というシナリオ比較であり、将来の金利を予測するものではありません。
借り換え費用は概算です
借り換え費用（残高の1〜3%程度）は金融機関により大きく異なります。保証料返戻や無料キャンペーンもあるため、実際の費用は借り換え先に確認してください。
借り換え費用（残高の1〜3%程度）は金融機関により大きく異なります。保証料返戻や無料キャンペーンもあるため、実際の費用は借り換え先に確認してください。
投資リターンは保証されません
投資リターンは毎年一定ではなく、短期的に大きく下落する可能性があります。ローン返済のような確実なコスト削減とは性質が異なります。
投資リターンは毎年一定ではなく、短期的に大きく下落する可能性があります。ローン返済のような確実なコスト削減とは性質が異なります。
住宅ローン控除の残り期間に注意
繰上返済でローン残高が減ると、住宅ローン控除の還付額も減少します。控除期間が残っている場合は、繰上返済の時期を慎重に検討してください。
繰上返済でローン残高が減ると、住宅ローン控除の還付額も減少します。控除期間が残っている場合は、繰上返済の時期を慎重に検討してください。
判断に迷う場合は専門家に相談を
住宅ローンの見直しは家計への影響が大きい判断です。FP（ファイナンシャルプランナー）や金融機関の窓口に相談することをおすすめします。
住宅ローンの見直しは家計への影響が大きい判断です。FP（ファイナンシャルプランナー）や金融機関の窓口に相談することをおすすめします。
モリガマの見立て
このシミュレーションは一般的な情報提供を目的としたものであり、金融・税務上の助言ではありません。計算は簡易的なモデルに基づく概算であり、実際の返済額・費用・リターンとは異なります。住宅ローンの契約条件・金融機関の適用ルール・税制は個別に異なるため、具体的な判断はFP・税理士等の専門家や金融機関にご相談ください。