教育ローンと奨学金、どっちを選ぶ？金利・返済方法・併用の判断基準

子どもの進学にかかるお金をどう準備するか。「教育ローン」と「奨学金」はよく名前を聞くけれど、違いがよくわからない――そんな人は多いはずです。この記事では、両者の仕組み・金利・返済方法を比較し、併用の考え方や判断基準まで整理します。

教育ローンと奨学金、何が違う？

まずは全体像を表で確認しましょう。ここでは、もっとも利用者の多い「国の教育ローン（日本政策金融公庫）」と「JASSO（日本学生支援機構）の奨学金」を比較します。

返済シミュレーション比較

実際に400万円を借りた場合、毎月いくら返すことになるのかを比較してみましょう。

※上記はあくまで概算です。実際の返済額は借入時期の金利や返済方式（元利均等・元金均等）によって変わります。

併用という選択肢

教育ローンと奨学金は、どちらか一方しか使えないわけではありません。実は併用が可能で、それぞれの強みを活かした使い分けができます。

なぜ併用するのか？

• 教育ローンは入学前に一括で受け取れる → 入学金や前期学費など、まとまった初期費用に対応できる
• 奨学金は毎月の振込 → 月々の学費・生活費をカバーするのに適している
• 奨学金だけでは入学前の費用に間に合わないケースが多い

併用モデルケース

どちらを選ぶ？判断フローチャート

状況に応じてどの制度を使うべきかを整理しました。以下のチェックポイントを順に確認してみてください。

返済で困ったときの制度

卒業後に収入が安定しなかったり、想定外の事情で返済が苦しくなることもあります。そんなときに使えるセーフティネットを知っておきましょう。

奨学金（JASSO）の救済制度

• 返還期限猶予：年収300万円以下などの条件を満たせば、最大10年間返済を先送りできる
• 減額返還：月々の返済額を半額または3分の1に減らし、返済期間を延長する制度
• 返還免除：本人の死亡や重度障害の場合、残りの返済が免除される

教育ローン（日本政策金融公庫）の救済制度

• 返済期間の延長：相談により返済期間を見直し、月々の負担を軽減できる場合がある
• 在学中の元金据置：在学期間中は利息のみの支払いに変更できる

まとめ

この記事のポイント

• 教育ローンは親が借りて一括受取、奨学金は学生本人が借りて毎月受取
• 金利は奨学金が有利：給付型（返済不要）→ 第一種（無利子）→ 第二種（低金利）の順で検討
• 併用が現実的な選択肢：入学金はローン、月々の学費は奨学金と使い分けられる
• 返済に困ったら放置しない：猶予・減額・免除など救済制度を早めに活用する
• 申込時期に注意：奨学金は年1〜2回の募集、教育ローンは通年で申込可能

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※この記事は2026年5月時点の情報をもとに作成しています。金利や制度内容は変更される場合があります。最新情報は日本政策金融公庫・日本学生支援機構の公式サイトでご確認ください。
※この記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の推奨や契約の助言を行うものではありません。

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