年金、65歳 vs 70歳 どちらで受け取る？損益分岐点を計算してみた

親に「年金は繰り下げたほうが得だ」って言われたんだけど、本当にそうなのかな。65歳で受け取るのと70歳まで待つのとで、どっちがいいんだろう。

繰り下げ受給は「受け取る期間が長いほど、累計が多くなる」仕組みだよ。ただ、加給年金や働き方によって話が変わることもある。

加給年金があると、何が変わるの？

加給年金は、条件に合う配偶者などがいると上乗せされる年金だよ。繰り下げて待つ間は止まって、増額もされないんだ。

「年金は繰り下げたほうが増える」という話を聞いたことがある方は多いと思います。実際、受給開始を遅らせると月額が増える仕組みがあります。ただし「誰にとっても得」というわけではなく、健康状態・加給年金の有無・在職状況などによって判断が変わります。この記事では仕組みと損益分岐点を整理し、最後にツールで「自分の場合」を確かめられるようにします。

繰り下げ受給の仕組み：月0.7%ずつ増える

0.7%って、どのくらい増えるの？

1ヶ月遅らせるごとに0.7%増えるよ。5年、つまり60ヶ月なら42%増えるんだ。

老齢年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は65歳が標準の受給開始年齢ですが、66歳以降に受け取り開始を遅らせる（繰り下げる）ことで、月額が増額されます。増額率は1ヶ月あたり0.7%です（日本年金機構）。2022年4月からは最長75歳（10年）まで繰り下げられるようになり、最大で84%増えます。

老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰り下げることも可能です。どちらか一方だけを繰り下げる選択もできます。

「損益分岐点」とは何か

繰り下げると月額は増えるけど、待ってる間はゼロ円だよね。それがいつ逆転するの？

税・社会保険料・加給年金を含めない計算だと、何年繰り下げても「受け取り始めてから約12年後」に逆転するんだ。

繰り下げ受給の「損益分岐点」とは、65歳から受け取り続けた場合の累計と、繰り下げた場合の累計が逆転する年齢のことです。

考え方は、待っている間に受け取らなかった総額を、繰り下げで毎月増える金額で割る、というものです。これが、受け取らなかった分に追いつくまでの月数になります。

1か月繰り下げるごとに増えるのは月額の0.7%なので、計算すると次のとおりです。

1 ÷ 0.007 ≈ 142.9ヶ月（約11年11ヶ月）

繰り下げた月数が増えると、待つ間の受け取らない額と、毎月の増額分が同じ割合で増えます。そのため、この月数は何年繰り下げても変わりません。

ここからは、制度全体の設計の話です。厚生労働省は「どの時点で受け取り始めても、65歳時点の平均余命まで生きた場合の受給総額が年金財政上中立となるよう設計されている」と説明しています。平均余命は、その年齢の人が平均してあと何年生きるかを示す数字です。国は、特定の受け取り開始年齢を「正解」として示してはいません。

繰り下げが「得になりやすいケース」と「注意が必要なケース」

じゃあ、81歳より長く生きれば70歳から受け取るほうが多くなるってこと？ほかにも考えることがありそう…。

そう。逆転する年齢は計算でわかるけど、加給年金や働き方、税負担で変わるんだ。両方の面を整理しておくね。

繰り下げが得になりやすいケース

注意が必要なケース

出典：日本年金機構「老齢年金の繰り下げ受給」、厚生労働省「年金制度の仕組みと考え方」

自分の損益分岐点をツールで確かめる

メリット・デメリットがわかってきたけど、結局自分の年金額でどうなるか見てみたい……。

じゃあ、受給月額を入れると損益分岐年齢と1〜10年の比較が一覧で見られるツールを出してみようか。

グラフで見ると、何年繰り下げても「受け取り始めてから12年後くらいに逆転する」って視覚的によくわかる！

そう。加給年金がある人は、実際に逆転する時期がもっと遅くなる場合があるよ。

判断材料を整理する：自分の収入や暮らしに合っているか

繰り下げ受給の得失は、シンプルな「月額 × 年数」の計算だけでは答えが出ません。判断に必要な主な要素を整理します。

「繰り下げ = 得」じゃなくて、自分の状況次第でいろんな答えがあるってことか。まずねんきん定期便で自分の受給額を確認してみよう。

そうだよ。「ねんきんネット」で自分の受給見込み額を確認してから、ツールに入れてみるとより具体的に考えられるよ。

本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・サービスへの投資を推奨するものではありません。年金制度は法改正により変更される場合があります。正確な情報は日本年金機構または年金事務所でご確認ください。最終的な判断はご自身でお願いします。

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