複利の力を実感！10年・20年・30年で差はどれだけ出る？

ユキ

投資って「お金がお金を増やす」って聞くけど、貯金と30年後どれだけ違うのかな。なんかピンとこないんだよね……。

モリガマ

その「ピンとこない」を解消するのに、まず「単利」と「複利」の違いを押さえておくといいよ。

「複利はすごい」という話はどこかで聞いたことがあるかもしれません。でも、具体的に「何年後にどれだけ差が出るのか」がイメージできないと、なかなか実感がわきにくいですよね。この記事では、単利・複利の違いを整理したうえで、シミュレーターを使って10年・20年・30年での差を実際の数字で確かめていきます。

単利と複利、何が違うの？

モリガマ

一番シンプルに言うと「利息が利息を生むかどうか」の違いだよ。

A案：単利（利息は元本にだけつく）

単利は、最初に預けた元本に対してだけ利息がつく計算方法です。たとえば100万円を年利3%で運用した場合、毎年3万円の利息が発生しますが、その利息に対してはさらに利息がつきません。

B案：複利（利息が利息を生む）

複利は、利息を元本に組み入れて、増えた金額全体に対して次の利息を計算する方法です。時間が経つほど「増えた分がさらに増える」効果が積み重なっていきます。長期の資産形成でよく語られる「雪だるま式」のイメージに近いものです。

「利息に利息がつく」って、どれくらい差が出るの？

ユキ

仕組みはわかった。でも「複利の方が増える」って言われても、実際どのくらい違うのかイメージできないな。

モリガマ

確かに、言葉だけではわかりにくいよね。じゃあ実際の数字で見てみようか。

ユキ

うん、「自分の場合だと？」で見ないと正直ピンとこなくて……。

自分の数字で「複利の差」を体感しよう ─ がま口オープン！

モリガマ

こんな時のために、これを使ってみてよ。

月積立額・積立年数・現在の貯蓄額を入力すると、3つの利率パターン（年1%・3%・5%）での複利シミュレーションと、同じ年3%での単利・複利の比較グラフが一緒に確認できます。「利息に利息がつく」という差が、数字とグラフで見えてきます。

NISAシミュレーターで複利を体感する（無料）

モリガマ

積立年数を10年・20年・30年と変えてみると、時間が経つほど差が広がっていくのが見えてくるよ。

10年・20年・30年で単利 vs 複利はこれだけ違う

ユキ

月4万円・初期100万円・年利3%で、10年・20年・30年それぞれ試してみたよ。

ユキ

10年だと差は13万円だけど、30年だと301万円か。同じ3%なのにここまで違うのか……。

モリガマ

これが複利の「時間が経つほど差が広がる」特性だよ。10年では小さな差でも、30年では元本の約2割分くらいの差になるんだ。

数字を見て、ユキが気づいたこと

ユキ

複利は「長く続けることが前提」なんだね。短期だとあまり意味がないし、逆に元本割れしたら複利効果も逆方向に働くってこと？

モリガマ

そのとおり。複利はあくまで「プラスの場合の計算式」だよ。実際の投資では増える年も減る年もあるから、「必ず複利で増える」わけじゃない。この数字はあくまで「利率が一定だった場合の目安」として使ってね。

ユキ

なるほど。「すぐ使わないお金を長く運用する」という前提があってはじめて複利が活きてくるんだね。

気になったら次のステップへ

モリガマ

複利の感覚がつかめたら、NISAと貯金のどっちが自分に合うかも比べてみるといいよ。税金のかからない複利運用が、長期ではどれくらい効くかが見えてくるから。

本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・サービスへの投資を推奨するものではありません。最終的な判断はご自身でお願いします。