NISAと貯金、どっちが正解？積立シミュレーターで未来のお金を比較

先週、友達と飯を食ってたら「お前まだNISAやってないの？貯金だけじゃ損だよ」って言われたんだよね……。
でも僕、毎月貯金もしてるし、わざわざNISAに切り替える必要あるのかな？

「損か得か」はその人の目的や状況によって変わるよ。
まず2つの違いをフラットに整理してみようか。

「NISAをやるべき」「貯金だけでは不安」——そんな言葉をどこかで聞いたことがある人は多いんじゃないでしょうか。でも、本当にどっちが正解なのかは、あなた自身の状況や目的によって変わります。この記事では、NISAと貯金の違いを中立に整理して、「自分の場合」をシミュレーターで確かめられるようにしています。

NISAと貯金、何が違うの？中立に整理しよう

まず一番大事な違いから。貯金は「減らない代わりに増えにくい」、NISAは「増える可能性がある代わりに減ることもある」。この前提を押さえておいてね。

A案：NISAで積立（新NISAつみたて投資枠）

2024年から始まった新NISAのつみたて投資枠は、毎月最大10万円（年間120万円）まで積立投資ができる制度です。通常、投資で得た運用益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座では非課税になります。生涯を通じて最大1,800万円まで非課税で運用でき、保有期間に期限はありません（無期限）。

B案：貯金（普通預金・定期預金）

銀行の普通預金に預けると、預金保険制度によって1,000万円まで元本が保護されます。いつでも引き出せる安心感が魅力です。ただし、日本銀行の統計（2026年3月時点）によると、普通預金の平均金利は約0.25〜0.36%にとどまっています。

どっちも良さそうで、逆に迷ってきた

う〜ん……NISAは税金がかからないのは魅力だけど、減る可能性もあるんだよね。貯金は安心だけど金利が低い。情報だけ見てても、僕の場合どっちが合ってるかよくわからない。

そうだよね、情報だけ並べても決めにくいよね。じゃあ、ユキの実際の数字で試してみようか。

「自分の場合」を確かめよう ─ がま口オープン！

こんな時のために、これを使ってみてよ。

月々の積立額・年数・現在の貯蓄額を入れると、3つの利率パターン（年1%・3%・5%）でシミュレーションできます。さらに、同じ年3%でも「単利」と「複利」でどれだけ差が出るかもグラフで確認できます。「自分の場合」でどんな未来になるか、数字で確かめてみましょう。

NISAシミュレーターをためしてみる（無料）

自分の毎月の積立額と年数を入れてみてね。「ユキの場合」を参考に試してもいいよ。

ユキが自分の数字で試してみた

月4万円・32年・初期貯蓄100万円で入れてみたら、こんな結果が出たよ！

年利3%の場合、元本1,636万円に対して最終的に約2,834万円……つまり約1,200万円も増える可能性があるんだ。しかも通常は運用益に20%の税金がかかるところ、NISAなら非課税だから、税金の節約効果だけでも数百万円分になるんだね。

数字を見て、ユキが気づいたこと

この数字はあくまで「利率が一定だった場合の目安」だよ。実際の運用では増える年も減る年もあるから、元本割れになる可能性もある。だから「絶対このくらい増える」とは言えないんだ。

なるほど。じゃあ「すぐ使う予定のないお金」と「念のためすぐ使えるようにしておきたいお金」で分けて考えるといいのかな？

そのとおり。「NISAか貯金か」の二択じゃなくて、「どのお金を何のために使うか」を整理するのが先かもね。正解はひとつじゃないから、自分のライフプランに合わせて考えてみてね。

気になったら次のステップへ

NISAのことが気になってきたなら、老後にいくら必要かも一緒に確認してみるといいよ。積立との組み合わせが見えてくるから。

本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・サービスへの投資を推奨するものではありません。最終的な判断はご自身でお願いします。

※この記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の推奨や投資助言を行うものではありません。実際の判断はご自身の状況に合わせて、必要に応じて専門家にご相談ください。記載内容は作成時点の情報に基づいています。

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