保険料を払いすぎていない？公的保障を知れば「本当に必要な保険」が見えてくる

生命保険って毎月2万円くらい払ってるんだけど、これって多いの？少ないの？

保険料が適正かどうかは「公的保障でどこまでカバーされているか」を知ることが出発点だよ。意外と知られていない保障が多いんだ。

生命保険文化センターの2024年度調査によると、生命保険の年間払込保険料の平均は個人で17.1万円（月約1.4万円）、世帯では35.3万円（月約2.9万円）です。

ただし、平均額と「自分にとって適正な額」は異なります。大切なのは、公的保障（遺族年金・高額療養費・傷病手当金など）でどこまでカバーされているかを把握したうえで、不足分を民間保険で補うという考え方です。

見落としがちな「公的保障」の実力

公的保障って、健康保険と年金くらいしか思い浮かばないけど…。

実は、万一の時に備える公的保障はかなり手厚いんだよ。代表的なものを整理してみるね。

※上記は代表的なモデルケースでの目安です。実際の給付額は年収・加入歴・家族構成・年度改定により異なります。

医療費って月8.7万円が上限なの？手術で100万円かかっても？

そう、保険適用の治療なら高額療養費制度で上限が決まっているんだ。ただし、差額ベッド代や先進医療は対象外だから、そこをどう考えるかがポイントだよ。

「必要保障額」の考え方

必要保障額とは、万一のとき家族に必要なお金から、公的保障や貯蓄で賄える金額を引いた「不足分」のことです。

うーん、計算するのが大変そう…。自分の場合いくらなのか、ぱっとわかるといいんだけど。

年収と家族構成を入れるだけで概算できるツールを作ったよ。あくまで目安だけど、今の保険が多いか少ないかの判断材料にはなるはず。

ユキが試してみた

年収400万・配偶者あり・子ども1人で試してみたら、公的保障だけでもかなりカバーされてるんだね。必要保障額がゼロになった…。

配偶者に収入がある場合は、公的保障と合わせて生活費がカバーされるケースも多いんだ。ただ、これはあくまで概算だから、住宅ローンや教育費の上乗せ分は別で考えたほうがいいよ。

「保険で備える」と「投資で増やす」の違い

保険と投資は役割が異なります。

必要以上の保険に加入している場合、その差額を投資に回すことで将来の資産形成に活かせる可能性があります。ただし、投資には元本割れのリスクがあるため、「保険を減らして投資に回す」かどうかは慎重に判断する必要があります。

保険を見直すメリット・デメリット

「保険をやめるべき」ということではないよ。公的保障の範囲を理解したうえで、自分に合ったバランスを見つけることが大事なんだ。

自分に合ったバランスを見つけよう

まずは公的保障を知って、そのうえで足りない分を保険で補う。シンプルだけど、今までやってなかったな。

本記事は情報提供を目的としており、特定の保険商品・金融商品への加入・解約を推奨するものではありません。公的保障の金額は代表的なモデルケースの目安であり、実際の給付額とは異なります。保険の見直しや投資の判断は、ご自身の状況に応じてFPなどの専門家にご相談ください。
出典：生命保険文化センター「2024年度 生命保険に関する全国実態調査」/ 厚生労働省「遺族年金」「高額療養費制度」/ 2025年度の制度情報に基づく