高額療養費制度、2026年8月改定後の自己負担額を試算してみた

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高額療養費の上限が2026年8月から上がったって聞いたけど、実際どれくらい変わったの？自分にも関係あるのかな。

健康保険に入っている人なら全員に関係があるよ。入院や手術のときに「自分が払う上限額」が変わったんだ。

高額療養費制度は、1ヶ月の医療費が高額になったとき、自己負担に上限を設けてくれる制度です。この上限額が2026年8月から引き上げられ、さらに2027年8月にもう一段階の変更が予定されています。

2026年8月から何が変わる？
所得区分ごとの変更一覧（70歳未満）
2027年8月にはもう一段の変更がある
実際に入院したらいくらかかる？具体例で見てみよう
1. ケース：胆のう摘出手術で7日間入院（総医療費約80万円）
入院前に「限度額適用認定証」を準備しよう
知っておきたい3つのポイント
自分の所得区分と上限額を確認してみよう
まとめ
よくある質問

2026年8月から何が変わる？

上限額は、所得に応じた区分（ア〜オ）ごとに決まっています。ここでは70歳未満の人の話をします。ひとことで言うと、区分ア〜エで月の上限額が約7%上がります。ただし住民税非課税の区分オだけは約4%と、上げ幅が抑えられています。

いちばん多くの会社員が該当する「区分ウ（年収約370〜770万円）」の場合、月の上限額は次のように変わります。式の「総医療費」は、窓口で払う分と健康保険が払う分を合わせた、医療費の全体の額です。

区分ウ（年収約370〜770万円）の場合
改正前：80,100円 ＋（総医療費 − 267,000円）× 1%
2026年8月〜：85,800円 ＋（総医療費 − 286,000円）× 1%
→ 総医療費80万円の月なら、約5,500円の負担増

月5,500円って、入院1回だとそこまで大きくない気もするけど……長い治療だと効いてくるのか。

そうだね。ただ、長く治療が続く人は、月額を12倍して考えるとずれるんだ。くわしくは後の「3つのポイント」で見よう。

所得区分ごとの変更一覧（70歳未満）

区分	年収の目安	改正前	2026年8月〜	増額
ア	約1,160万円超	252,600円+1%	270,300円+1%	+17,700円
イ	約770〜1,160万円	167,400円+1%	179,100円+1%	+11,700円
ウ	約370〜770万円	80,100円+1%	85,800円+1%	+5,700円
エ	〜約370万円	57,600円	61,500円	+3,900円
オ	住民税非課税	35,400円	36,900円	+1,500円

※「+1%」は（総医療費 − 基準額）× 1%の意味です。この基準額も2026年8月から引き上げられました。

区分ア：842,000円 → 901,000円
区分イ：558,000円 → 597,000円
区分ウ：267,000円 → 286,000円

※多数回該当（過去12ヶ月で3回以上上限に達した人は、4回目から上限が下がる仕組み）の限度額は据え置きです。

2027年8月にはもう一段の変更がある

2026年8月の引き上げは「第1段階」です。2027年8月には、所得区分が5段階から13段階に細分化される予定です。

13段階って、すごく細かくなるね。どういうこと？

今は「年収370〜770万円」がひとまとめだけど、2027年からは年収510万円と年収700万円で上限額が変わるようになる。所得が高い人ほど負担が重くなる方向だよ。最も高い区分では最大38%の引き上げになる見込みなんだ。

たとえば現在の区分ウ（年収約370〜770万円）は、2027年8月以降このように3分割されます。

年収の目安	2027年8月〜上限額
約370〜510万円	85,800円+1%（据え置き）
約510〜650万円	98,100円+1%
約650〜770万円	110,400円+1%

実際に入院したらいくらかかる？具体例で見てみよう

「上限が上がる」と言われても、ピンとこない方も多いはず。実際の入院ケースで、改定前と改定後の自己負担額を比べてみましょう。

ケース：胆のう摘出手術で7日間入院（総医療費約80万円）

	改正前	2026年8月〜
窓口での3割負担	約24万円
高額療養費で戻る額	約15.5万円	約14.9万円
実質の自己負担	約85,430円	約90,940円

※区分ウ（年収約370〜770万円）の場合。総医療費80万円で計算。食事代・差額ベッド代（個室などを希望したときの追加の部屋代）・日用品は含まず。

医療費の自己負担は、1回の入院あたり約5,500円の負担増です。

このほかに食事代がかかります。2026年6月からは1食550円なので、7日間で550円 × 3食 × 7日＝ 11,550円です。

差額ベッド代なども加えると、入院費用の合計は10〜15万円程度になります。

高額療養費の上限だけじゃなくて、食事代やベッド代もかかるんだね。それも含めて考えないと。

そうなんだ。高額療養費はあくまで「医療費の自己負担」だけが対象。食事代・差額ベッド代・先進医療費はカバーされないから、入院費用の全体像で考えておくことが大切だよ。

入院前に「限度額適用認定証」を準備しよう

高額療養費は本来、いったん窓口で3割負担を払ってから、後日払い戻しを受ける仕組みです。でも「限度額適用認定証」を事前に病院に提出すれば、窓口での支払いが最初から上限額までに抑えられます。

限度額適用認定証の取得方法
会社員：加入している健康保険組合・協会けんぽに申請（郵送またはオンライン）
国保：市区町村の窓口で申請
マイナ保険証利用の場合：認定証なしでも病院窓口で上限額が適用される場合あり（対応医療機関に限る）

事前に申請しておけば、窓口で大金を立て替えなくて済むんだね。入院が決まったらすぐやった方がいいのか。

認定証を申請する場合は、届くまでの時間も見ておこう。協会けんぽでは1週間程度かかることが多いよ。

マイナ保険証を使う場合は、認定証なしで上限額が適用されるか、病院に確認してみよう。

知っておきたい3つのポイント

1. 多数回該当の人は上限据え置き

過去12ヶ月で3回以上、高額療養費の上限に達した場合に適用される「多数回該当」の限度額は据え置きです。がん治療や人工透析など、毎月高額な医療費がかかっている人への配慮措置です。

2. 年間上限額が新設される

2026年8月から、月の上限には達しなくても1年間の自己負担の合計に上限が設けられました。1年の区切りは8月から翌年7月までです。

区分（年収の目安）	年間上限額
ア（約1,160万円超）	168万円
イ（約770〜1,160万円）	111万円
ウ（約370〜770万円）	53万円
エ（〜約370万円）	53万円（年収約200万円未満は41万円）
オ（住民税非課税）	29万円

※区分エのうち標準報酬月額（保険料の計算に使う月給の区分）15万円以下（年収約200万円未満）の人は、年間上限が41万円です。53万円を上限に計算された分のうち、41万円を超えて払った差額は、令和9年8月以降に払い戻される予定です（協会けんぽ・厚生労働省の資料より）。

「毎月は上限に届かないけど、年間で見ると医療費がかさんでいる」という人にとっては、プラスの変更です。

さらに見落とされやすいのが、長期にわたって治療が続く人への影響です。多数回該当（4回目以降は区分ウで44,400円）が据え置かれたうえに、この年間上限が加わります。そのため毎月上限に達するような治療が続く場合、月額の引き上げ分よりも年間上限による頭打ちのほうが大きく効き、改定前より年間の自己負担が減るケースもあります。「上限が上がる＝誰でも負担が増える」とは限りません。