高額療養費制度、2026年8月改定後の自己負担額を試算してみた

高額療養費の上限が2026年8月から上がるって聞いたけど、実際どれくらい変わるの？自分にも関係あるのかな。

健康保険に入っている人なら全員に関係があるよ。会社員でも、もし入院や手術が必要になったときの「自分が払う上限額」が変わるんだ。どう変わるか、ざっくり把握しておこう。

高額療養費制度は、1ヶ月の医療費が高額になったとき、自己負担に上限を設けてくれる制度です。この上限額が2026年8月から引き上げられ、さらに2027年8月にもう一段階の変更が予定されています。

2026年8月から何が変わる？

ひとことで言うと、全所得区分で月の上限額が約7%上がります。

いちばん多くの会社員が該当する「区分ウ（年収約370〜770万円）」の場合、月の上限額は次のように変わります。

月5,700円って、入院1回だとそこまで大きくない気もするけど……長い治療だと効いてくるのか。

そうだね。がん治療や人工透析のように毎月上限に達するケースだと、年間で6〜7万円の負担増になる。1回の入院だけなら影響は小さいけど、継続的な治療がある人ほど影響が大きいんだ。

所得区分ごとの変更一覧（70歳未満）

※「+1%」は（総医療費 – 基準額）x 1%の意味。多数回該当（過去12ヶ月で3回以上上限に達した場合）の限度額は据え置きです。

2027年8月にはもう一段の変更がある

2026年8月の引き上げは「第1段階」です。2027年8月には、所得区分が5段階から13段階に細分化される予定です。

13段階って、すごく細かくなるね。どういうこと？

今は「年収370〜770万円」がひとまとめだけど、2027年からは年収510万円と年収700万円で上限額が変わるようになる。所得が高い人ほど負担が重くなる方向だよ。最も高い区分では最大38%の引き上げになる見込みなんだ。

たとえば現在の区分ウ（年収約370〜770万円）は、2027年8月以降このように3分割されます。

実際に入院したらいくらかかる？具体例で見てみよう

「上限が上がる」と言われても、ピンとこない方も多いはず。実際の入院ケースで、改定前と改定後の自己負担額を比べてみましょう。

ケース：胆のう摘出手術で7日間入院（総医療費 約80万円）

※区分ウ（年収約370〜770万円）の場合。総医療費80万円で計算。食事代・差額ベッド代・日用品は含まず。

1回の入院あたり約5,700円の負担増。大きな金額ではありませんが、これに食事代（1食490円 x 3食 x 7日 = 10,290円）や差額ベッド代を加えると、トータルの入院費用は10〜15万円程度になります。

高額療養費の上限だけじゃなくて、食事代やベッド代もかかるんだね。それも含めて考えないと。

そうなんだ。高額療養費はあくまで「医療費の自己負担」だけが対象。食事代・差額ベッド代・先進医療費はカバーされないから、入院費用の全体像で考えておくことが大切だよ。

入院前に「限度額適用認定証」を準備しよう

高額療養費は本来、いったん窓口で3割負担を払ってから、後日払い戻しを受ける仕組みです。でも「限度額適用認定証」を事前に病院に提出すれば、窓口での支払いが最初から上限額までに抑えられます。

事前に申請しておけば、窓口で大金を立て替えなくて済むんだね。入院が決まったらすぐやった方がいいのか。

入院が決まったら早めに申請するのがおすすめ。協会けんぽなら申請から届くまで1週間程度かかることが多いよ。マイナ保険証を使っている人は、対応している病院かどうかを事前に確認しておくといいね。

知っておきたい3つのポイント

1. 多数回該当の人は上限据え置き

過去12ヶ月で3回以上、高額療養費の上限に達した場合に適用される「多数回該当」の限度額は据え置きです。がん治療や人工透析など、毎月高額な医療費がかかっている人への配慮措置です。

2. 年間上限額が新設される

2026年8月から、月の上限には達しなくても年間の自己負担合計が一定額を超えたら払い戻される仕組みが新設されます。「毎月は上限に届かないけど、年間で見ると医療費がかさんでいる」という人にとっては、プラスの変更です。

3. 民間の医療保険の見直しタイミングになる

高額療養費の上限が上がるということは、入院時に自分で払う金額が増えるということです。「高額療養費があるから民間の医療保険は最低限でいい」と考えていた人は、保障額が足りているか一度確認しておくと安心です。

上限が上がった分だけ、公的制度でカバーしきれない部分が増える。貯蓄や保険でどう備えるか、改めて考えるきっかけにするといいよ。

自分の所得区分と上限額を確認してみよう

「自分はどの区分に該当するのか」「もし入院したら自己負担はいくらか」は、年収と医療費を入力するだけでわかります。

まとめ

上限が上がるのは負担増だけど、多数回該当は据え置きだったり、年間上限が新設されたり、一方的に悪くなるわけじゃないんだね。

大事なのは「自分の場合いくら変わるか」を把握しておくこと。備えがあれば、いざというときに慌てずに済むよ。

• 2026年8月から全区分で月の上限額が約7%引き上げ
• 多数回該当（年3回以上）の限度額は据え置き
• 2027年8月にはさらに所得区分が13段階に細分化
• 年間上限額の新設により、月の上限に届かない層にも救済あり
• 民間の医療保険の保障額を見直す良いタイミング

※本記事の金額は厚生労働省「高額療養費制度の見直しについて」（令和7年12月25日 第209回社会保障審議会医療保険部会資料）をもとにしています。70歳未満の自己負担限度額を中心に記載しています。実際の適用区分は、標準報酬月額に基づき健康保険組合等が判定します。